您的债务状况非常严重，正在考虑破产。在决定采取这样一项重大行动之前，请了解如何通过消费者债务提案来减少债务。
您应该了解的事项
消费者债务提案是您向债权人提出的、用于清偿债务的方案。您可以提出偿还所欠款项的一定比例、延长还款期限，或两者兼有。如果他们接受该方案，您就按消费者债务提案的条款付款。
如果您符合提案中的条件，您将免除债务（或者至少免除大部分债务；我们很快会解释这一点）。
要提出消费者债务提案，您需要与持牌破产受托人合作。这类专业人士由政府发牌，帮助人们解决债务问题。
无力偿债受托人会与您的债权人沟通，并提交相关文件。他们可能需要出售您的部分资产（您拥有的东西）来偿还债务。整个过程最多可能需要五年。
那么，为什么要提出消费者债务提案，而不是申请破产？
主要有两个原因。第一，与破产相比，您可以保留更多财产。第二，虽然消费者债务提案会影响您的信用评分，但影响时间不会像申请破产那么长。
并非所有人都有资格提出消费者债务提案。首先，您必须“无力偿债或已破产”。要符合“无力偿债”的资格，您必须居住在加拿大或在加拿大拥有财产，并且欠债权人至少 1,000 加元。此外，您还必须符合以下一项条件：
您无法在债务到期时偿还
您已经停止偿还债务
您的财产价值不足以偿还全部债务
如果您的债务超过 250,000 加元，您不能提出消费者债务提案（不包括房屋抵押贷款）。
如果您正在进行破产程序并提出消费者债务提案，您的破产程序将被取消。您在破产中放弃的任何财产都会归还给您。
有些类型的债务不能纳入消费者债务提案，包括：
有担保债务（例如以抵押物作担保的贷款）
因配偶赡养费或子女抚养费付款而产生的债务
法院罚款或罚金
因欺诈活动而产生的债务
学生贷款：如果您离校未满七年
一些可以纳入消费者债务提案的常见债务类型包括：
未偿还的信用卡债务
信贷额度
个人贷款
欠缴税款
欠催收机构的债务
学生贷款：如果您离校已超过七年
您不能选择性纳入债务。所有符合条件的债务都必须纳入消费者债务提案。
解决问题
以下是提出消费者债务提案的相关步骤。
第 1 步。收集您的财务信息
第 2 步。与持牌破产受托人会面
第 3 步。提交消费者债务提案
第 4 步。等待债权人的回复
第 5 步。开始按提案付款
第 6 步。参加两次辅导课程
第 1 步：收集您的财务信息
为了在消费者债务提案中向债权人提出合理方案，您必须充分了解自己的财务状况。
首先，列出您的所有资产（您拥有的东西）和债务（您所欠的款项）。
然后，您应该制定一份预算。预算显示您预计在一段时间内能获得和支出的金额。我们将引导您了解相关步骤。请参阅如何制定预算。
第 2 步：与持牌破产受托人会面
只有持牌破产受托人可以提交消费者债务提案。您需要与一位受托人会面，他会引导您完成整个流程。
联邦政府网站提供了搜索您所在地区无力偿债受托人的工具。查找持牌破产受托人。
第 3 步：提交消费者债务提案
您的无力偿债受托人会向负责监管破产事务的政府机构提交消费者债务提案。提案提交后，受托人会将其发给您的债权人。
第 4 步：等待债权人的回复
债权人有 45 天时间接受或拒绝该提案。任何未作回复的债权人均视为已接受。
如果持有您债务总额 25% 或以上的债权人拒绝该提案，则所有债权人都必须参加会议。要使您的提案通过，持有您大多数债务的债权人必须在会议上投票赞成。
第 5 步：开始按提案付款
如果您的消费者债务提案获得批准，您将开始向无力偿债受托人付款。受托人随后会按照提案条款将款项分发给您的债权人。部分付款也会用于支付无力偿债受托人的费用。
第 6 步：参加两次辅导课程
如果您的提案获得批准，您必须与无力偿债受托人参加两次辅导课程。第一次必须在提案获批后的两个月内进行。第二次必须在获批后的七个月内进行。
我们会更详细地说明所有相关步骤。查看我们关于消费者债务提案的详细信息。
谁能帮助您
如果您的债务状况让您正在考虑消费者债务提案，这些机构或许能够帮助您。
获取法律建议可以帮助您决定消费者债务提案是否适合您。
BC Legal Referral Service（卑诗省法律转介服务）
帮助您联系律师、公证人或律师助理，获得一次免费、15 至 30 分钟的咨询，以决定您是否想聘请他们。
Access Pro Bono's Legal Advice Clinics（Access Pro Bono 公益法律咨询诊所）
志愿律师为低收入或中等偏低收入人士提供 30 分钟免费法律咨询。
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- 于 2020年1月 完成法律准确性审核
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