负债会带来压力，也可能严重影响您的日常生活。好消息是，您有多种摆脱债务的选择，而且有人可以帮助您。
您应该了解的事项
无论您是债台高筑，还是有一两笔款项逾期未付，负债都不是件轻松的事。而且，制定减少债务的计划可能让您感到不知所措。
但您有摆脱债务的选择。其中包括您可以自己做的事，例如制定预算或与债权人协商。我们很快会逐一为您介绍。
此外，也有专业人士可以帮助您摆脱债务。（还有一些不可靠的人提供“债务减免服务”，您需要多加留意。稍后会进一步说明。）
信贷辅导员帮助人们管理财务和减少债务。他们可以帮助您改善理财习惯，并制定偿还债务的计划。许多信贷辅导员在非营利机构工作，其服务免费或收费较低。
信贷辅导员可以帮助您制定预算。这能帮助您了解，每月您有多少资金可以用于偿还债务。
他们还可以帮助您提高理财技能，教您如何避免日后再次负债。
此外，信贷辅导员可以帮助您制定债务偿还计划。这种计划是把您所有的债务还款合并为一笔每月付款。您把这笔钱支付给信贷辅导机构，然后由信贷辅导员支付给您的债权人。
为了制定计划，信贷辅导员会代表您致电债权人，并提出付款安排。
根据法律，任何代表您与债权人协商的人，都必须持有债务偿还代理人执照，其中包括信贷辅导员。
您可以向Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）查询，以确认您聘请来与债权人协商的人持有债务偿还代理人执照。其网站提供执照查询功能。
您可能会遇到提供“债务减免服务”的公司。请小心，它们往往是想诈骗您。
有些公司“保证”能与您的债权人协商达成协议。但这种保证是不可能的。您的债权人可能会拒绝和解提议，而您仍要支付“债务减免服务”的费用。
有些公司提供贷款，让您在他们“与您的债权人协商出更好条件”期间偿还债务。但这些贷款可能附带手续费、设立费用和高利率。
有些公司声称可以“修复”或“改善”您的信用评分。但他们能采取的步骤，您自己也可以免费完成（例如，更正您的信用报告中不准确或过时的信息）。
关于可以提供帮助的人，还有一点需要说明。持牌破产受托人会为人们提供摆脱债务的建议。他们是受负责监管破产事务的政府机构监管的专业人士。
破产受托人可以帮助您决定摆脱债务的策略。如果您决定提出消费者债务提案或申请破产（稍后说明），您必须聘请持牌破产受托人。
联邦政府网站提供按地区查找破产受托人的方法。查找持牌破产受托人。
解决问题
摆脱债务有几种选择。
选择 1：通过预算摆脱债务
选择 2：与您的债权人协商
选择 3：合并您的债务
选择 4：协商债务和解
选择 5：提出消费者债务提案
选择 6：申请破产
选择 1：通过预算摆脱债务
要处理债务，您需要了解自己的财务状况。第一步应该列出您的资产（您拥有的财物）和债务（您欠的钱）。
然后，您应该制定预算。预算是您计划在一段时间内（例如一个月）如何花钱的安排。它显示您预计在这段期间获得和支出的金额。
首先，列出您每月的收入，包括工作收入、养老金或其他来源的收入。
接着，列出您的支出。一些常见的每月支出包括：
抵押贷款还款或房租
电话费
水电煤等公用事业账单
食品杂货
日托费用
比较您的收入和支出总额。如果您的支出超过收入，尽量减少任何非必要开支。对于每一项支出，问问自己：我是想要它，还是需要它？
我们提供了更详细的预算制定指引。请参阅通过预算摆脱债务。
选择 2：与您的债权人协商
首先，请注意：自您最后一次偿还债务，或债权人要求还款以来，是否已经超过两年？如果是，债权人可能已经失去通过法律强制追讨债务的权利。在联系债权人前，您应寻求法律意见。请参阅法律帮助的选择。
如果您难以还款，可以考虑联系债权人。向他们出示您制定的预算，并根据您的支付能力提出方案。债权人可能同意更改协议条款，以帮助您还款。
我们提供与债权人协商的分步指引。请参阅协商付款条件。
选择 3：合并您的债务
合并债务是指将多笔债务合并为一笔付款。主要有三种方式：
债务合并贷款
信贷额度
债务偿还计划
债务合并贷款是一笔新的单一贷款，用于偿还多笔债务。通常，其利率（以及每月还款额）低于分别偿还多笔债务时的利率和还款额。
为您所欠的金额开设信贷额度，是合并债务的另一种方式。您可以使用信贷额度中的资金偿还债务。通常，信贷额度的利率低于分别偿还多笔债务时的利率。
采用债务偿还计划时，您会在信贷辅导机构开设账户，每月向该账户存入一笔金额。信贷辅导员会使用这笔钱向您的债权人付款，直到您的债务清偿为止。
我们会更详细地介绍这些选择。请参阅合并您的债务。
选择 4：协商债务和解
采用债务和解时，您向债权人一次性支付的金额低于您目前所欠的全额。这笔金额可以是目前所欠债务的 20% 至 80%。（处于该范围较低端的和解方案非常罕见。）
只有您有充分理由无法偿还全部欠款时，债务和解才可行。例如，您可能失去了工作，或有严重的健康问题。
您必须说服债权人，接受您较低的还款提议比接受更少的钱或完全收不到钱（如果您破产）更符合他们的利益。
您可以获得协商债务和解方面的帮助。非营利信贷辅导机构提供这类服务。（营利性公司也提供此类服务，但其中有些公司并不以您的最佳利益为重。因此请小心。）
我们提供有关债务和解的深入信息。请参阅协商债务和解。
选择 5：提出消费者债务提案
消费者债务提案是您向债权人提出的、用于清偿债务的方案。如果他们接受您的提案，您支付部分欠款，他们则免除其余部分。
这是由持牌破产受托人监督的正式且具有法律约束力的程序，最长可持续五年。您的一些资产可能需要出售。我们会详细说明这个程序。请参阅提出消费者债务提案。
选择 6：申请破产
破产是一项法律程序：您放弃大部分资产，以免除债务。申请破产是一个漫长的过程，并会带来严重后果。它是摆脱债务最极端的选择。
持牌破产受托人必须代表您向政府机构提交申请。受托人会指导您完成该程序，并出售您的资产（少数豁免资产除外）来偿还债权人。程序完成后，您将获得破产“解除”。我们会带您了解如何申请破产。
谁能帮助您
这些机构或许能够帮助您摆脱债务。
Canadian Association of Insolvency and Restructuring Professionals（加拿大无力偿债与重组专业人士协会）
代表加拿大的持牌破产受托人。
获取法律意见可以帮助您决定下一步怎么做。
BC Legal Referral Service（卑诗省法律转介服务）
帮助您联系律师、公证人或律师助理，获得一次免费、15 至 30 分钟的咨询，以决定您是否想聘请他们。
Access Pro Bono's Legal Advice Clinics（Access Pro Bono 公益法律咨询诊所）
志愿律师为低收入或中等偏低收入人士提供 30 分钟免费法律咨询。
- 我们使用 AI 将本页面从英文翻译而来。其中可能存在错误——如果您发现错误，欢迎告诉我们。
- 此信息适用于加拿大卑诗省
- 于 2017年10月 完成法律准确性审核
- 预计阅读时间：7 分钟
People’s Law School 提供的信息以概括方式说明了适用于加拿大卑诗省的法律。本信息不构成法律意见。请参阅我们的免责声明。