负债会让人压力很大，并可能严重影响您的日常生活。好消息是，您有摆脱债务的选择，也有人可以帮助您。
您应该了解的事项
无论您债务缠身，还是有一两笔付款逾期，负债都不是一件愉快的事。而制订减少债务的计划，也可能让您感到不知所措。
但您有摆脱债务的选择。其中包括您可以自己做的事，例如制订预算或与债权人协商。我们很快会为您逐一说明。
此外，也有专业人士可以帮助您摆脱债务。（还有一些不可靠的人提供“债务减免服务”，您需要提高警惕。稍后会详细说明。）
信贷辅导员帮助人们管理财务和减少债务。他们可以帮助您改善理财习惯，并制订偿还债务的计划。许多信贷辅导员在非营利机构工作，其服务免费或收费较低。
信贷辅导员可以帮助您制订预算，让您了解自己每月能拿出多少钱偿还债务。
他们还可以帮助您提升理财技能，教您如何避免日后负债。
此外，信贷辅导员可以帮助您制订债务还款计划。这意味着将您所有的债务还款合并为每月一次付款。您把这笔钱付给信贷辅导机构，再由信贷辅导员向您的债权人付款。
制订计划时，信贷辅导员会代表您致电债权人，并提出还款时间表。
根据法律，任何代表您与债权人协商的人，都必须持有债务还款代理人执照，其中包括信贷辅导员。
您可以向 Consumer Protection BC（卑诗省消费者保护局）查询，以确认您聘请来与债权人协商的人是否持有债务还款代理人执照。其网站提供执照查询功能。
您可能会遇到提供“债务减免服务”的公司。请务必小心，这些公司往往试图诈骗您。
有些公司“保证”可以为您与债权人协商达成协议。但这种保证并不可能实现。您的债权人可能拒绝和解提议，而您仍要支付“债务减免服务”的费用。
有些公司提供贷款，让您在他们“与您的债权人协商更好的方案”期间偿还债务。但这些贷款可能附带手续费、设立费用和高利率。
有些公司声称可以“修复”或“改善”您的信用评分。但他们能采取的步骤，您自己也可以免费完成（例如，更正信用报告中不准确或过期的信息）。
关于可以提供帮助的人，还有一点需要说明。持牌破产受托人会就如何摆脱债务向人们提供建议。他们是受负责监管破产事务的政府机构监管的专业人士。
无力偿债受托人可以帮助您决定摆脱债务的策略。如果您决定提出消费者债务提案或申请破产（稍后会说明），您必须聘请持牌破产受托人。
联邦政府网站提供了查询您所在地区无力偿债受托人的方法。查找持牌破产受托人。
解决问题
摆脱债务有几种选择。
选择 1。通过预算摆脱债务
选择 2。与债权人协商
选择 3。合并债务
选择 4。协商债务和解
选择 5。提出消费者债务提案
选择 6。申请破产
选择 1：通过预算摆脱债务
要处理债务，您需要了解自己的财务状况。第一步应列出您的资产（您拥有的财产）和债务（您欠的钱）。
然后，您应制订一份预算。预算是您在一段时间内（例如一个月）如何花钱的计划，显示您预计在这段期间会获得多少钱以及花多少钱。
首先，列出您每月的收入，包括工作收入、养老金或其他来源的收入。
接下来，列出您的支出。常见的每月支出包括：
抵押贷款还款或房租
电话费
水电等公用事业账单
食品杂货
日托费用
比较您的收入和支出总额。如果支出超过收入，请尝试减少不必要的开支。对于每一项支出，问问自己：这是我想要的，还是我需要的？
我们提供了更详细的预算制订指引。请参阅通过预算摆脱债务。
选择 2：与债权人协商
首先提醒您一点：自您最后一次偿还债务或债权人要求还款以来，是否已超过两年？如果是，债权人可能已失去依法追讨该债务的权利。在联系债权人之前，您应寻求法律意见。请参阅法律帮助的选择。
如果您难以按时还款，可以考虑联系债权人，向他们展示您制订的预算，并根据您的负担能力提出方案。您的债权人可能同意修改协议条款，帮助您还款。
我们提供了与债权人协商的分步指引。请参阅协商还款条款。
选择 3：合并债务
合并债务是指将多笔债务合并为一次付款。主要有三种方式：
债务合并贷款
信贷额度
债务还款计划
债务合并贷款是用于偿还多笔债务的一笔新的单一贷款。通常，其利率（以及每月还款额）低于分别偿还多笔债务时的利率和还款额。
为您所欠的金额开设信贷额度，是合并债务的另一种方式。您可以使用信贷额度中的资金偿还债务。通常，信贷额度的利率低于分别偿还多笔债务时的利率。
采用债务还款计划时，您在信贷辅导机构开设一个账户，每月向账户存入一笔金额。信贷辅导员使用这笔钱向您的债权人付款，直至您的债务清偿。
我们会更详细地说明每一种选择。请参阅合并您的债务。
选择 4：协商债务和解
采用债务和解时，您向债权人一次性支付低于当前欠款总额的一笔钱。这笔金额可以是目前所欠债务的 20% 至 80%。（处于这个范围低端的和解非常罕见。）
债务和解只有在您有充分理由无法偿还全部欠款时才会奏效。例如，您可能失业了，或者有严重的健康问题。
您必须说服债权人：接受您较低的出价比接受更少的钱，或完全得不到钱（如果您破产）更符合他们的利益。
您可以获得协商债务和解的帮助。非营利信贷辅导机构提供这类服务。（营利性公司也提供此类服务，但其中一些并不以您的最大利益为重，所以请务必小心。）
我们提供有关债务和解的深入信息。请参阅协商债务和解。
选择 5：提出消费者债务提案
消费者债务提案是您向债权人提出的清偿债务方案。如果他们接受您的提案，您支付部分欠款，其余部分则获免除。
这是一项由持牌破产受托人监督、具有法律约束力的正式程序，最长可能需要五年。您的部分资产可能需要出售。我们会详细说明这一程序。请参阅提出消费者债务提案。
选择 6：申请破产
破产是一项法律程序：您放弃大部分资产，以消除债务。申请破产是一个漫长且后果严重的过程，也是摆脱债务最极端的选择。
持牌破产受托人必须代表您向政府机构提交申请。受托人会指导您完成程序，并出售您的资产（少数豁免资产除外）以偿还债权人。程序完成后，您将获“解除”破产。我们会带您了解申请破产的过程。
谁能帮助您
这些机构或许能够帮助您摆脱债务。
Canadian Association of Insolvency and Restructuring Professionals（加拿大无力偿债与重组专业人士协会）
代表加拿大的持牌破产受托人。
获得法律意见可以帮助您决定下一步该怎么做。
BC Legal Referral Service（卑诗省法律转介服务）
帮助您联系律师、公证人或律师助理，获得一次免费、15 至 30 分钟的咨询，以决定您是否想聘请他们。
Access Pro Bono's Legal Advice Clinics（Access Pro Bono 公益法律咨询诊所）
志愿律师为低收入或中等偏低收入人士提供 30 分钟免费法律咨询。
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- 此信息适用于加拿大卑诗省
- 于 2017年10月 完成法律准确性审核
- 预计阅读时间：7 分钟
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