您的银行账户

人们通常不会太在意自己与银行之间的关系。但重要细节都载于一份书面协议中。开设银行账户时，您通常需要签署一些表格。其中一份通常是签名卡，以便银行留存您真实签名的记录。对于支票账户，您必须签署一份表格，才能获得印有您个人信息的支票。您签署的文件中至少有一份会说明银行如何管理您的账户。

不同银行和不同账户的服务费各不相同。视您的账户而定，您可能需要为自己开出的支票及银行提供的其他服务付费。例如，如果您的账户发生透支（即取出的钱超过账户余额），您可能需要支付透支费和利息。或者，您每次使用自动取款机（ATM）时，可能都要支付服务费。

银行通常提供套餐方案：每月收取固定费用，涵盖一定数量的交易。许多银行会在您的账户保持最低余额时免除费用。

您开户时，银行必须告知您服务费

您的账户协议很可能不会列明服务费。但协议可能会说明，您同意银行的一般费率表，并允许银行从您的账户中扣除其不时规定的任何费用。

此外，您开户时，银行必须告知您其服务费。这些费用通常也会列在银行网站上。如果您想开设银行账户，不妨多比较几家，选择最符合您需求的账户方案。

服务费的变更

银行会定期调整服务费。如果您的账户协议允许，银行可以不通知您就进行调整。即使您的协议要求银行通知您服务费的变更，银行也不需要征得您的同意即可更改收费。

如果您有个人支票账户，您会希望银行在您开出支票时予以兑付。但除非您已安排透支保障，否则您的协议很可能规定：只有当您的账户中有足够资金时，银行才必须兑付支票。

透支保障是指，即使您的账户中没有足够的钱支付支票金额，银行仍会兑付该支票。透支保障并不是自动提供的。

当有人用支票向您付款时，您会将支票存入银行账户。您的银行通常会先将款项记入您的账户，然后将支票提交给开票人的银行付款。理想情况下，这个过程会以支票“结清”而结束。但有时支票会被退回。这意味着开票人的账户中没有足够的钱支付该支票。支票会被退回到您的银行，并盖上 NSF 印章（代表资金不足）。

大多数账户协议规定，您须对未能结清的支票负责

您的账户协议很可能规定，银行可以从您的账户中扣除 NSF 支票的金额——即使您尚未取出这笔钱也是如此。即使银行处理缓慢、没有及时结清支票，情况也是一样。

（银行延迟处理也有可能导致支票无法结清。也就是说，开出支票时，开票人的账户中可能有足够的钱支付支票；但由于您的银行延迟将支票提交给另一家银行，等到提交时，账户中已经没有足够的钱了。在这种情况下，您或许可以向银行索赔，但即使如此，您的账户协议也可能限制或否定这项权利。）

对于您是否可以再次存入 NSF 支票（以及如果可以，可以再次存入多少次），各银行都有自己的政策。

开支票的替代方式

电子资金转账（EFT）是开支票的替代方式。如果账户中没有足够的钱，EFT 会立即失败。它消除了存入支票后可能出现的不确定性。

当您持有银行卡和个人识别码（PIN）时，您须对通过获授权使用您的银行卡从账户中取出的所有金额负责。如果您丢失银行卡，或发现有人偷了您的银行卡或 PIN，请立即致电银行。大多数协议要求您在 24 小时内致电。

在您将丢失或被盗情况告知银行后，您通常无需对他人未经授权使用您的银行卡或 PIN 承担责任。但您不得“明知而促成”未经授权的使用——例如，把银行卡借给朋友取钱。而且，您必须谨慎地将 PIN 与银行卡分开保管。

如需了解有关银行卡的更多信息，请参阅我们关于信用卡的信息。

联名银行账户允许两人或多人通过同一个账户进行取款、存款和付款，以及办理其他交易。作为联名账户持有人，您可共同使用该账户。

您也要对其他账户持有人进行的任何交易负责。例如，假设联名账户发生透支——其中一名账户持有人开出的支票金额超过账户余额。银行可以要求任何一名联名账户持有人支付透支金额。如果您最终支付的金额超过您应承担的透支“份额”，则由您而非银行向其他账户持有人追讨差额。

在您与银行签订的账户协议中，您很可能同意核对账户对账单上的所有记录，并将任何错误告知银行。核对对账单还可以让您注意到重要信息——您第一次得知某张支票因 NSF（资金不足）而被退回，可能就是通过银行对账单。

您有一段时间可以指出银行犯下的错误——通常是从账户对账单日期起 30 天内。如果您没有指出错误，则会被视为您同意对账单上显示的信息是正确的。

（这项规则有一些例外。例如，有人在您的支票上伪造您的签名。如果发生这种情况，您应立即通知银行，并就损失的款项提出索赔。）

如果银行出错，您必须证明该错误。因此，每次存款时都应取得收据，并在合理期限内保留已注销的支票和银行账户对账单。

如果您使用自动取款机（ATM），请保留机器打印的收据，以便与您的账户对账单进行核对。这样，您就会留有账户中所有交易的记录。（请注意，周末或节假日在 ATM 办理的任何存款和交易，都会在银行的下一个营业日处理。）ATM 收据不被视为您实际存入账户款项的证明，但它们可以作为起点。只有银行柜员开具的收据或实际存入支票的副本，才会被接受为存款证据。

根据联邦《银行法》，如果银行账户已 10 年没有活动，且无法联系到账户所有人，账户中的任何金额都会被视为“无人认领余额”。根据法律规定，银行必须将这笔钱转交给Bank of Canada（加拿大银行）。如需了解有关无人认领余额的更多信息，请致电 1-800-303-1282 或访问bankofcanada.ca。

首先，请与您银行分行的经理讨论该问题。

如果您对答复不满意，请联系银行总部。您可以致电Office of the Superintendent of Financial Institutions（金融机构监管办公室），电话是 1-800-385-8647，以获取联系人姓名和电话号码。该办公室是负责监管加拿大银行的联邦政府机构。

如果您仍不满意，可以致电 Ombudsman for Banking Services and Investments（银行服务和投资申诉专员），电话是 1-888-451-4519。