Premières étapes pour gérer vos dettes
Personne n’aime s’endetter. Si vous êtes lourdement endetté, il peut être difficile de décider quelles dettes rembourser en premier. Voici quelques conseils pour savoir par où commencer.
Ce que vous devez savoir
Toutes les dettes ne se valent pas. Pour certaines dettes, les conséquences du non-paiement sont plus graves. Par exemple, si vous manquez des paiements d’hypothèque sur votre maison, vous pourriez perdre votre maison.
D’autres types de dettes ont des conséquences moins graves. Votre carte de crédit, par exemple. Si vous manquez un paiement, des intérêts vous seront facturés et votre cote de crédit en souffrira. Mais ce n’est pas aussi grave que de vous faire saisir vos biens ou de vous faire couper l’électricité.
La loi donne aux créanciers des moyens de recouvrer ce qui leur est dû si vous ne pouvez pas les rembourser. (Un créancier est une personne à qui vous devez de l’argent.) Certains de ces moyens peuvent vous causer de graves problèmes. Par exemple, selon la situation, un créancier peut pouvoir :
prendre possession de votre maison
envoyer quelqu’un pour « saisir » (prendre) vos biens personnels
couper votre gaz ou votre électricité
On appelle cela des dettes prioritaires. Concentrez-vous sur leur remboursement en premier.
Voici quelques types de dettes prioritaires :
hypothèque
loyer
gaz et électricité
amendes imposées par le tribunal
dette fiscale
pension alimentaire pour conjoint ou pension alimentaire pour enfants
Souvent, les dettes prioritaires sont des dettes garanties. Cela signifie que le créancier prend une sûreté sur une garantie. La garantie est un bien offert pour assurer qu’une promesse sera respectée. Si un débiteur ne respecte pas sa promesse de payer la dette, le créancier peut prendre (ou « saisir ») la garantie.
Par exemple, la plupart des prêts auto sont des dettes garanties, la voiture servant de garantie. Si le débiteur manque un paiement sur le prêt, le créancier a le droit légal de prendre la voiture.
Cela montre bien pourquoi il est important de donner priorité au remboursement des dettes garanties!
En C.-B., il y a un délai pour commencer une action en justice. Dans le cas d’une dette, le délai (ou délai de prescription) est de deux ans. Si plus de deux ans passent et qu’un débiteur n’a pas fait de paiement ni reconnu qu’il doit une dette, le créancier pourrait ne plus avoir le droit d’intenter une poursuite pour la recouvrer.
Résoudre le problème
Vous pouvez prendre certaines mesures pour résoudre vos problèmes de dettes.
Étape 1. Rassemblez des renseignements sur chaque dette
Étape 2. Déterminez les dettes prioritaires
Étape 3. Déterminez ce que vous pouvez vous permettre de payer
Étape 4. Communiquez avec vos créanciers
Étape 1. Rassemblez des renseignements sur chaque dette
Faites une liste de vos dettes. Si vous avez des paiements en retard pour des choses comme le loyer, les taxes foncières ou les factures de services publics, incluez aussi ces dettes.
Pour chaque dette, trouvez :
le nom du créancier ou du prêteur
votre numéro de compte ou de référence
une copie de tout contrat de prêt que vous avez signé
des détails sur le montant actuellement dû
Rassemblez des copies de toute correspondance que vous avez eue avec vos créanciers, comme des lettres ou des courriels.
Étape 2. Déterminez les dettes prioritaires
Passez en revue votre liste et déterminez quelles dettes sont des dettes prioritaires. Ce sont les dettes qui ont les conséquences les plus graves si vous ne les payez pas.
Étape 3. Déterminez ce que vous pouvez vous permettre de payer
Avant de communiquer avec vos créanciers, vous devriez déterminer ce que vous pouvez leur offrir de payer. Pour le déterminer, préparez un budget. Un budget est un plan de la façon dont vous dépenserez votre argent pendant une certaine période. Il montre combien vous prévoyez recevoir et dépenser pendant cette période.
D’abord, faites la liste de votre revenu mensuel. Cela comprend le revenu de votre emploi, les pensions ou d’autres sources.
Ensuite, faites la liste de vos dépenses mensuelles estimées. Cela peut être plus difficile. Voici quelques dépenses mensuelles courantes :
hypothèque ou loyer
facture de téléphone
facture de services publics
assurance automobile
épicerie
services de garde
Tout argent qu’il vous reste après avoir payé vos dépenses devrait être affecté à vos dettes.
Si vous cherchez un point de départ pour votre budget, nous offrons des conseils sur la façon d’en préparer un. Voir faire un budget pour se sortir des dettes.
Étape 4. Négociez avec vos créanciers
D’abord, une mise en garde : si on vous demande de payer une dette et que vous pensez que le délai de prescription est peut-être expiré, demandez un avis juridique tout de suite. Il existe des options pour obtenir des conseils juridiques gratuits ou à faible coût.
Pour vous préparer à négocier, ayez en main :
si la dette est une dette prioritaire ou non
combien vous devez
combien d’argent il vous reste après les dépenses essentielles de la vie courante
ce que vous pouvez offrir de payer et sur quelle période
Pour commencer, communiquez d’abord avec les créanciers prioritaires.
Soyez honnête avec vos créanciers. Expliquez votre situation. Montrez-leur le budget que vous avez préparé. Faites une offre en fonction de ce que vous pouvez vous permettre.
Même si vous n’arrivez pas à une entente, essayez de verser un peu d’argent sur vos dettes prioritaires. Cela peut suffire à empêcher les créanciers prioritaires de prendre des mesures contre vous.
Une fois que vous avez communiqué avec vos créanciers prioritaires, communiquez avec vos autres créanciers, même si vous n’avez pas les moyens de rembourser vos dettes moins urgentes. Le simple fait d’expliquer votre plan pour vous sortir de l’endettement leur montre que vous n’essayez pas de les éviter. Vous vous occupez du problème.
Nous examinons chacune de ces étapes plus en détail, si vous souhaitez plus d’aide. Consultez nos renseignements détaillés sur ce sujet.
Qui peut vous aider
Envisagez de communiquer avec cet organisme pour obtenir de l’aide afin de réduire vos dettes.
Credit Counselling Society of BC
Société sans but lucratif qui aide les gens à mieux gérer leur argent et leurs dettes.
Obtenir un avis juridique peut vous aider à clarifier la marche à suivre.
BC Legal Referral Service (Service d’aiguillage juridique de la C.-B.)
Vous aide à entrer en contact avec un avocat, un notaire ou un parajuriste pour une consultation gratuite de 15 à 30 minutes afin de voir si vous voulez l’embaucher.
Cliniques de conseils juridiques d’Access Pro Bono
Des avocats bénévoles offrent 30 minutes de conseils juridiques gratuits aux personnes à revenu faible ou modeste.
People's Law School
Voyez plus d’options d’assistance légale gratuite ou à faible coût.
- Nous avons utilisé l'IA pour traduire cette page à partir de l'anglais. Il peut donc y avoir des erreurs — si vous en voyez une, n'hésitez pas à nous en informer.
- Cette information s'applique à la Colombie-Britannique, Canada
- Révisé pour l'exactitude juridique en décembre 2019
- Temps de lecture : 4 minutes
Révisé pour l'exactitude juridique par
Équipe des gens, People's Law School (École de droit populaire)
Cette information de People’s Law School explique de façon générale le droit qui s'applique en Colombie-Britannique, au Canada. L'information ne constitue pas un avis juridique. Consultez notre avis de non-responsabilité.
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Dial-A-Law offre plus d'information sur Composer avec les dettes dans la section Argent et dettes.