Améliorer votre cote de crédit
Il existe de nombreuses façons d’améliorer votre cote de crédit. Le simple fait de changer vos habitudes de dépenses est déjà un excellent début. D’autres méthodes demandent plus d’efforts, mais peuvent rapporter à long terme.
Ce que vous devriez savoir
Votre rapport de crédit est votre dossier en matière d’argent. Il montre votre historique de paiement de factures et d’emprunts. Les agences qui préparent les rapports de crédit au Canada, Equifax et TransUnion, utilisent des formules mathématiques pour convertir l’information contenue dans votre rapport de crédit en cote de crédit.
Cette cote peut aller de 300 à 900. Une cote de crédit élevée est une bonne chose. Elle laisse croire que vous paierez probablement vos factures à temps, que vous rembourserez l’argent que vous avez emprunté, ce genre de choses. Une cote faible est un signal d’alarme. Vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir une carte de crédit, un prêt ou à louer un appartement.
Les agences d’établissement de rapports de crédit (et les prêteurs) n’ont pas à révéler comment ils calculent les cotes de crédit. Leurs formules tiennent compte de nombreux facteurs. Et elles leur accordent une importance différente. Donc, votre cote peut varier selon l’agence ou le prêteur en cause.
En général, cependant, il y a cinq facteurs importants pour établir votre cote de crédit.
Historique de paiement. Faire des paiements en retard, ou manquer des paiements, fera baisser votre cote.
Taux d’utilisation. Il s’agit de la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Ce taux compare votre solde actuel à votre limite de crédit. Supposons que la limite de votre carte de crédit soit de 2 000 $. Et que vous dépensiez 1 500 $ en un mois avec cette carte. Votre taux d’utilisation est de 75 %. Les créanciers préfèrent voir un taux plus bas.
Durée de l’historique de crédit. Depuis combien de temps vos comptes de crédit sont-ils ouverts? Le fait d’avoir quelques comptes ouverts depuis longtemps aidera votre cote.
Types de crédit. Le crédit prend plusieurs formes. Prêts personnels, marges de crédit et prêts auto, pour n’en nommer que quelques-uns. Un éventail plus large de types de crédit aidera votre cote de crédit.
Demandes de consultation de crédit. Cela signifie que quelqu’un a demandé à voir votre rapport de crédit. Si c’est parce que vous demandez du crédit, cela nuira à votre cote. Mais certaines demandes n’ont pas d’effet sur votre cote (par exemple, si vous commandez une copie de votre rapport de crédit).
Quelques points au sujet de ces facteurs. D’abord, l’historique de paiement est ce qui compte le plus dans votre cote de crédit. Faire un paiement en retard — ou en manquer un complètement — fera baisser votre cote de crédit. Manquer un paiement de 4 $ peut être aussi grave que manquer un paiement de 400 $.
Le deuxième facteur le plus important est le taux d’utilisation. En général, des soldes dépassant 50 % de votre limite de crédit feront baisser votre cote de crédit. Dépasser une limite de crédit même une seule fois fera aussi baisser votre cote de crédit.
Certaines entreprises disent qu’elles peuvent « réparer » ou « corriger » votre crédit. Supposément, elles le font en supprimant les renseignements négatifs de votre rapport de crédit. La plupart exigent des frais d’abonnement mensuels pour ce service. Mais il n’y a rien que ces entreprises puissent faire pour vous (légalement) que vous ne puissiez pas faire vous-même.
Habituellement, tout ce qu’elles font, c’est examiner votre rapport de crédit pour y trouver des erreurs. Si elles en trouvent, elles communiquent avec le créancier pour les faire corriger. Mais c’est une démarche simple que vous pouvez faire vous-même.
Certaines entreprises de réparation de crédit offrent des prêts de réparation de crédit. On promet qu’ils amélioreront votre cote de crédit et montreront aux créanciers que vous êtes digne de confiance. Mais attention. Si vous n’avez pas les moyens de faire les paiements du prêt, vous pourriez finir par nuire à votre cote de crédit.
Résoudre le problème
Voici des étapes que vous pouvez suivre pour améliorer votre cote de crédit.
Étape 1. Vérifiez régulièrement votre rapport de crédit
Étape 2. Payez vos factures à temps
Étape 3. Réduisez les soldes de vos comptes
Étape 4. Consolidez vos dettes
Étape 5. Demandez l’aide d’un conseiller en crédit
Étape 1. Vérifiez régulièrement votre rapport de crédit
Prenez l’habitude de vérifier votre rapport de crédit. Vous avez droit à une copie gratuite une fois par année. Nous expliquons comment commander la vôtre. Consultez notre information sur la façon de commander votre rapport de crédit.
Corriger les erreurs dans votre rapport de crédit peut améliorer votre cote de crédit. Recherchez l’un ou l’autre des éléments suivants :
erreurs liées aux paiements
renseignements négatifs datant de plus de six ans
comptes que vous ne reconnaissez pas (ce qui pourrait être un signe de vol d’identité)
Étape 2. Payez vos factures à temps
Payer vos factures rapidement est, de loin, la meilleure chose que vous puissiez faire pour améliorer votre cote de crédit.
Étape 3. Réduisez les soldes de vos comptes
Essayez de garder les soldes de vos crédits sous 50 % de votre limite de crédit. Sous 30 %, c’est encore mieux. Si votre solde commence à augmenter graduellement, faites-le redescendre dès que vous le pouvez.
Après avoir réduit vos soldes à ce niveau (et les avoir gardés à ce niveau) pendant environ un mois, votre cote de crédit devrait s’améliorer. C’est-à-dire, en supposant que vous mainteniez autrement de bonnes habitudes de crédit.
Étape 4. Consolidez vos dettes
Consolider vos dettes signifie les regrouper en un seul prêt. On appelle parfois cela un « prêt de consolidation de dettes ». Habituellement, le taux d’intérêt sera plus bas que la moyenne des taux de vos diverses dettes.
Un prêt de consolidation de dettes peut aider à améliorer votre cote de crédit en vous aidant à payer vos factures à temps.
Étape 5. Demandez l’aide d’un conseiller en crédit
Si vous avez de la difficulté à gérer vos dettes en général, un conseiller en crédit pourrait peut-être vous aider. Il peut :
regrouper tous vos paiements mensuels en un seul paiement mensuel
négocier un nouveau plan de paiement avec un créancier
négocier un taux d’intérêt plus bas sur les paiements de vos dettes
Des mesures comme celles-ci peuvent faciliter le remboursement de vos dettes et des soldes de vos comptes. Cela améliorera votre cote de crédit.
Un organisme de consultation en matière de crédit peut aussi vous apprendre à :
gérer votre argent
prendre des décisions financières
faire un budget et le respecter
The Credit Counselling Society of BC (la Société de consultation en matière de crédit de la C.-B.) est un organisme sans but lucratif qui travaille dans ce domaine. Visitez son site Web pour plus d’information.
Vous voulez aller plus loin pour améliorer votre cote de crédit? Nous avons plus d’information. Consultez notre couverture détaillée, avec des conseils supplémentaires.
Qui peut vous aider
Cet organisme peut vous aider à améliorer votre cote de crédit.
Credit Counselling Society of BC
Société sans but lucratif qui aide les gens à mieux gérer leur argent et leurs dettes.
Obtenir des conseils juridiques pourrait vous aider à trouver comment améliorer votre cote de crédit.
BC Legal Referral Service (Service d’aiguillage juridique de la C.-B.)
Vous aide à entrer en contact avec un avocat, un notaire ou un parajuriste pour une consultation gratuite de 15 à 30 minutes afin de voir si vous voulez l’embaucher.
Cliniques de conseils juridiques d’Access Pro Bono
Des avocats bénévoles offrent 30 minutes de conseils juridiques gratuits aux personnes à revenu faible ou modeste.
UBC Law School's Student Advice Program
Des étudiants en droit offrent de l’aide aux personnes à faible revenu dans la région de Vancouver.
Community Legal Assistance Society
Assistance juridique gratuite concernant les droits des travailleurs, les droits de la personne et les droits en matière de santé mentale.
People's Law School
Voyez plus d’options d’assistance légale gratuite ou à faible coût.
- Nous avons utilisé l'IA pour traduire cette page à partir de l'anglais. Il peut donc y avoir des erreurs — si vous en voyez une, n'hésitez pas à nous en informer.
- Cette information s'applique à la Colombie-Britannique, Canada
- Révisé pour l'exactitude juridique en février 2020
- Temps de lecture : 5 minutes
Révisé pour l'exactitude juridique par
Wendy Andersen, Digby Leigh & Co. et Casey Harris, Avocat et conseiller juridique
Cette information de People’s Law School explique de façon générale le droit qui s'applique en Colombie-Britannique, au Canada. L'information ne constitue pas un avis juridique. Consultez notre avis de non-responsabilité.
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